欧美电子银行的崛起包括案例分析

电子银行，英文Digital Bank,故名思议就是一个银行纯粹是在线上操作，纯碎的电子化，没有任何分行和实体店员工。电子银行的好处，作为一个消费者，就是你只要有一个手机，有一张身份证或者护照即可在线开户，既不用到银行排队，即可在线获取获批结果已经获得相对应的借记卡，信用卡和额度。

      电子银行的兴起原因就在于在欧美国家人民厌倦了传统银行的服务模式。 如果您在欧洲工作学习过，想必知道去银行办一次事情可以需要花上2-3个小时。 从经济的角度来说，随着电子商务的崛起越来越多人在线购物，欧美沉重的地产税和各种银行税务负担，造成了传统银行对于分行是陆续的关系。在英国，汇丰银行，苏格兰皇家银行等相继传出越来五年要陆续关闭上千家传统分行，他们的理由是越来越多人使用网银了，再也不需要分行里面的机器和工作人员了。

      其实残酷的现实就是：英国的电子银行，例如Monzo, 瓜分了超过三百万的英国用户，注：英国的总人口大约有6700万左右。很多读者就会纳闷：为什么越来越多人抛弃了传统的银行而选用了电子银行？答案就是电子银行因为更好的控制成本，能更好的给客户提供更多奖励消费的奖励。 Monzo发行的Cashback信用卡，最多可以获得5%的现金回赠。Amex UK 美国运通卡英国发行的Cashback信用卡，也有超过2%的现金回赠。两者都是电子银行，但前者是独立的电子发卡银行，后者是和各大银行合作联合发行信用卡但没有传统分行的电子银行。

       那么问题来了，既然电子银行生意那么好搞一张牌照是不是很困难呢？答案是其实也不是很难！在英国，所有的金融服务和产品都受英国金融行为管理局监管，这包括了电子银行的牌照，金融咨询牌照，保险咨询牌照，按揭咨询牌照，金融投资牌照，传统银行牌照等。英国发达的金融业有超过200年的历史，从租房到买房的压力测试，目的就是帮助平常百姓不被金融大鳄欺诈欺骗。对于一个中小企业来说，获取一张金融牌照并不是一切难过登天的事情，一般只要背景审查通过，还有有一个清楚透明的商业模式，再者有一个强健的律师团队，几乎都可以申请到。

       现在还有一种日渐风行的电子银行运作方式，是把牌照的发行地放在一些金融发展相对落后的地方，例如波多黎各，巴哈马群岛，圣文森特和格林纳丁斯。某东欧公司在美属波多黎（不受美联储监管）各开设的电子银行，非常深受离岸界公司和个人的欢迎，就是把注册地和牌照放在这个不受美联储监管的岛国。

      那么对于中国的朋友们来说，拥有一个自己的电子银行是不是也不远了？